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第三方支付将迈入网联时代

分类:新闻资讯 浏览量: 时间:2017/12/2 8:18:36

在试运行近半年后,网联平台近日与多家银行和支付机构联合进行了压力测试,为10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作做最后的冲刺。


作为央行建立的金融基础设施,网联打破了第三方支付机构绕开银联、直连银行的模式,拟建立统一技术标准和制定透明的清算费率等。网联时代将对支付市场及消费者带来什么样的影响?网联与银联又怎样进行差别化定位?针对这些消费者关心的热点问题,《中国消费者报》记者进行了深入采访。


机构配合调试准备接入


今年4月,网联平台启动试运行,根据央行要求,115家第三方支付机构和近300家商业银行,都要按照网联统一的技术标准和业务规则接入。


截至今年8月,已有9家支付机构和12家商业银行完成接入或即将接入。其中首批接入的财付通,率先启动了业务切量,支付宝在8月中旬向网联切量。根据计划,9月拟完成9家支付机构接入交易,以及完成18家银行接入。10月将完成200多家银行对网联的接入,年底前完成40家支付公司的接入。


记者了解到,为了应付“双11”、春节红包等网络支付大考,9月26日凌晨3点至6点,网联平台与中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行以及支付宝等全国交易量最大的商业银行和支付机构,针对高发支付交易场景开展了联合生产压力测试。压力测试共进行了3轮,网联平台压测峰值超过2万TPS(每秒交易数量),网联和直连渠道混合压测峰值超过3.5万TPS。网联方面表示,在本次测试中,各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于“双11”目标值的50%。


第三方支付将重新洗牌


分管支付司的央行副行长范一飞表示,成立网联的目的是提高支付机构清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控。


在中央财经大学金融学院教授、中央支付清算协会互联网金融专家委员会成员郭田勇看来,央行决意建设网联平台的背后逻辑在于,一是要切断第三方支付与银行直连,将其收编以整治其集支付、清算于一体的乱象;二是要将第三方支付体系沉淀的巨量备付金上收,遏制支付巨头套利。


也就是说,网联平台将对第三方支付市场的现有格局产生影响,这也使得第三方支付机构“几家欢喜几家愁”。


一位不愿透露姓名的业内人士告诉《中国消费者报》记者,在原有模式下,银行一直苦于无法看到客户通过第三方支付的交易数据而无法全面了解客户,因此也无法通过金融数据分析给客户提供更多的金融服务,在与支付宝、财付通等第三方支付巨头的谈判中也处于劣势。中小支付机构则因为要与众多银行直连,成本大幅提升。网联平台的出现节省了第三方支付机构直连银行的成本,也削弱了支付寡头相对的优势地位,对于中小支付机构来说是好事。


用户支付成本将下降


不过,虽然网联平台让第三方支付机构站在了同一起跑线,但也让他们失去了备付金利息这样重要的收入来源和相对于银行的支付数据优势。


今年1月13日,央行下发《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确对支付机构客户备付金实施集中存管,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金,银行不需支付备付金利息。而该规定正式生效日选在今年的4月17日,是因为网联平台上线后,统一监管备付金才有技术上的可行性。


数据显示,截至2016年底,全国267家支付机构吸收客户备付金合计超过5000亿元,达到支付机构收入的11%,备付金的回报成为很多第三方支付企业的重要收入。业内专家估算,支付机构将因此每年减少17.5亿元收入,其中支付宝和财付通每年分别减少9亿元和7亿元。


那么,这些收入的损失和网联建设的成本会否转嫁给普通消费者呢?对此,点石资产管理创始人、百度支付海外顾问蔡凯龙认为,网联的建立不是以盈利为目的,因此不会带来费用上的增加。而第三方支付也不会轻易把备付金收入的损失转嫁给用户,毕竟,支付市场竞争激烈,竞争者不仅仅有256家的第三方支付企业,还有众多的银联卡。


仍有挑战需要应对


网联又被称为网络版银联。连接银行,转接交易清算,于是有了银联。切断支付机构与银行直连,负责线上交易转接,于是有了网联。依靠网联平台,人民银行就能够像通过银联监管银行卡业务一样,监管第三方支付业务。


显然,网联与银联构成了竞合的关系。银联显然也看到了这一点,开始不断发力与第三方支付推动业务合作。


不过,在腾讯金融研究院的专家看来,网联面对的挑战更在于其自身。腾讯金融研究院负责人表示,在清算服务市场化的大趋势下,网联平台需要政府、股东、银行、市场等各方共同努力,研究合理的收费方案、利润分配机制、清算品牌、发展策略等。网联平台的商业模式清晰性、系统稳定性、交易安全性等问题也还在探索之中。


而技术也是业内专家普遍担心的问题。目前支付宝在“双11”峰值已达约8.6万笔/秒,国际卡组织Visa、Mas-tercard和中国银联每秒能处理6万多笔交易,而网联的目标容量是每秒处理12万笔,峰值期的目标是每秒18万笔。“网联的技术和容量设计是否能安全度过‘双11’‘春节发红包’等网络支付高峰期,这是一个很大的挑战。”蔡凯龙说。


网联平台建设大事记


●2016年4月 中国支付清算协会召开会员大会,宣布组织各支付机构搭建非银行支付机构网络支付清算平台。


●2016年8月 人民银行批复中国支付清算协会,组织支付机构按照“共建、共有、共享”原则共同发起筹建非银行支付机构网络支付清算平台,网联筹备组成立。


●2017年1月 “网联清算有限公司”名称获工商部门 (预)核准。


●2017年3月 网联平台启动试运行,首笔跨行清算交易通过微信红包由财付通平台发起,收付款行分别为中国银行与招商银行。


●2017年6月 网联平台正式启动业务切量,财付通成为首家切量的支付机构。


●2017年7月 网联平台正式确定股东情况,45家股东正式亮相。


●2017年8月 人民银行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。


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